深入学习实践科学发展观，以新思路引领农信社新发展
当前，在省市联社党委的正确领导下，我们要牢固树立和落实科学发展观，坚持把发展作为第一要务，紧紧抓住以人为本这一核心，运用统筹兼顾的工作方法，立足社区，服务“三农”，在学习科学发展观上下功夫，在实践科学发展观上求实效，以新思路引领农信社新发展。
一、解放思想，实践科学发展观重在以正确的思路引领发展
解放思想是推动科学发展的现实要求。当前，受国际、国内经济的影响，我国金融业正面临严峻的考验，农信社发展也面临着前所未有的新形势和新问题，我们只有深入解放思想，以科学发展观为指导，认清新形势，研究新问题，运用新思维、新观念和新方法，才能积极应对国际国内经济环境变化的严峻挑战，才能有效解决全面协调可持续发展所面临的一系列问题。因此，我们力求从思想上坚持“三个不动摇”，准确把握发展的方向。
一是坚持服务“三农”的市场定位不动摇。农信社机构网点遍布城乡，业务涉及广大农户和县域经济各个领域，已成为农村经济中最活跃最重要的金融力量，是稳定农村金融秩序和农村经济社会发展的重要因素。历史证明，农信社只有扎根农村，才能实现自身业务大发展。只有坚持以服务“三农”为已任，以支持新农村建设为重点，进一步强化农信社服务“三农”的传统优势和作用，着力打造农信社在农村金融领域的骨干和支柱地位，把科学发展观的要求贯穿于各项工作，落实到服务“三农”和经营管理的各项措施上，才能提升农信社在农村金融领域的地位，促进农村信用社又好又快发展。
二是坚持从严治社的方针不动摇。发展是农信社的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。落实科学发展观，实现农村信用社全面协调可持续发展，一定要坚持从严治社的方针不动摇，坚持检查监督经常化不动摇，坚持严厉问责的制度不动摇。坚持制度面前人人平等，对非原则问题以教育、预防和整改为主，做到有的放矢；对原则问题、屡查屡犯的问题，要严肃处理。
三是坚持转换机制，强化服务理念不动摇。随着农村金融体制改革的不断深入，外资银行放开，农业银行等国有商业银行市场定位及经营战略转变，邮政储蓄银行挂牌设立，村镇银行、贷款公司等新型金融机构的建立，农村金融
市场不再是一社为大，农信社将面临严峻的市场竞争和生存考验。因此，农信社必须以科学发展观为指导，认清形势，抢抓机遇，坚持服务“三农”的市场定位，坚持转换经营机制，充分发挥自身比较优势和支农品牌特色，不断改进和加强支农服务，巩固和拓展经营市场，促进农村信用社又好又快发展。
二、求真务实，实践科学发展观贵在用务实的作风履行职责
正确的思路必须以求真务实的精神和作风去落实，才能转化为推动发展的生产力。我们要全面科学地判断形势，增强忧患意识和责任意识，抓住机遇，不惧挑战，把实现有效发展的立足点放到真抓实干上来。
一是必须牢固树立正确的业绩观。树立和落实科学发展观，首先必须树立和坚持正确的业绩观。正确的业绩观就是坚持从严治社，依法合规经营，想问题、办事情、做决策要以农信社全面协调可持续发展和为广大员工谋利益为出发点和落脚点，而不是为个人的名誉、个人的发展贴金铺路，切实做到“权为民所用，情为民所系，利为民所谋”。只有树立正确的权力观、地位观和政绩观，才能真正做到对上级负责，对员工负责，对农信社的美好未来负责。 二是必须牢固树立和落实全面的发展观。科学发展观的基本要求是全面协调可持续。就农村信用社发展的全面性而言，既要发展传统业务，又要发展新业务；既要坚持物质文明发展，又不放松政治文明和精神文明的建设。从我县联社今年的业务经营情况看，存款增势稳定，贷款投放较大，清收盘活效果良好，各项工作开局不错，但我们必须清醒地看到成绩的背后：存款业务远远比不过辖内其他专业银行，当年到期贷款逾期金额较大，利润与任务差距还很大。要实现全面协调可持续发展，就必须立足我社实际，进一步抓好稳存、增存工作，加强贷款期限管理，努力拓展中间业务，切实在控新降旧上下功夫。 三是必须牢固树立和落实协调的发展观。科学发展观的根本方法是统筹兼顾，发展要有协调性。农信社的根在农村，服务“三农”是农信社义不容辞的社会责任。同时，农信社又是自负盈亏、自担风险的金融企业，要实现自身又好又快发展。因此，我们要在不断拓展信贷领域、扩大贷款规模，完善风险控制体系上下功夫，在有效服务“三农”，大力支持地方经济发展的同时，不断优化资产结构，增强自身的盈利水平、资金实力、抗风险能力和发展后劲，实现社会效益与自身效益双赢，资产质量与规模扩张并重，发展速度与风险控制
同步。
三、创新发展，实践科学发展观须用科学的管理提高效能。
思想解放了，目标明确了，要创新发展，实践科学发展观还必须靠科学的管理去组织，去实施。具体要落实“三抓”。
一抓队伍，增强发展后劲。人是生产力中最活跃、最具决定性的因素。做好一切工作最根本的是要有一支团结务实、勇于进取、富有创造力的干部队伍。针对当前干部队伍中存在的不良作风、消极因素，我认为一是要加强学习教育，提高干部的业务素质和文化水平；二是切实解决干部队伍的世界观、人生观和价值观问题，用“立党为公，执政为民”作为立身、为人、做事的价值追求，并自觉贯彻落实到改革与发展的各项工作中去；三是切实解决干部队伍中的思想观念和精神状态问题，大兴求真务实之风，真抓实干，摒弃“等、靠、要”思想，树立办商业银行理念，不断推进观念创新、工作创新、方法创新，使各级领导干部始终保持与时俱进、奋发向上、敢于拼搏、勇争一流的精神状态，为农信社注入无穷的可持续发展的活力。
二抓创新，增强发展动力。创新是发展的动力和提升竞争力的必要手段。农信社在服务“三农”过程中，顺应现代商业银行的发展潮流，通过创新产品、优化服务应对同业竞争的挑战，使社会各界能感受到农信社真诚服务“三农”的行动和效果，让客户满意，政府满意，社会满意。当前，我们要在做实做细小额农贷的基础上，把支农品牌做大做强，把中小企业贷款做好做优。同时，认真学习和领会《中共中央关于推进农村改革发展若干问题的决定》，不断拓展信贷服务领域，创新信贷服务品种，改进服务方式，以实际行动支持新农村建设，助推地方经济发展和社会和谐进步。
三抓改革，增强发展机遇。一是改革薪酬分配制度。农信社要结合当前的薪酬制度改革，探索建立与金融市场竞争相适应、与干部员工岗位业绩紧密联系、对外具有竞争性、对内体现激励性的薪酬分配制度和激励约束机制。二是改革劳动用工制度，按照“总量控制、逢进必考、稳步分流、分类管理和全员劳动合同制”的要求，建立新的劳动用工制度，畅通员工“进出”渠道。通过全员劳动合同制，将劳动关系管理由行政管理方式转变为契约管理方式。进一步加大推行竞争上岗和责任追究力度，使更多的人才脱颖而出，为让“想干事、
能干事、干成事、不出事”的有志之士提供更多机会和平台。三是改革管理体制，推行业务垂直化和机构扁平化管理。以县联社为单位，打造经营中心、管理中心和核算中心，建立健全绩效考核评价体系，充分调动信用社各级网点的积极性和主动性。对基层网点加强基础设施建设，实行统一的形象标识，改善员工办公和生活条件，充分发挥员工的主观能动性，提高基层的服务水平和工作效能。 合作社成农村融资新通道
以前，由于单个农户的抗风险能力较弱、信用评估成本较高等障碍，金融机构和农民之间往往缺乏沟通，农民没有畅达便捷的融资通道。随着各地合作社的不断涌现，我省各农村信用社和农户之间的融资通道逐渐打通，农民通过合作社这个中间体，增强了获得信贷支持的能力，也为农村信用社化解了金融风险，降低了信贷成本。
加入合作社，贷款更容易
诸城得利斯集团是一家大型畜牧业企业，与其有密切合作的2000个养猪大户，如今已经结合成36 个生猪养殖专业合作社。这 36 家合作社的会员，一旦出现了资金紧张，便可以通过合作社这个通道迅速贷款，且在利率和授信额度上均有散户享受不到的优惠。据这36家生猪合作社的联合体的负责人张献龙介绍，诸城农村合作银行共贷款4亿多元给社内养殖户。
诸城市昌城镇邱家庄子村的王金山，2007 年开始生猪养殖时，由于资金不足，年生猪出栏量只有50 头左右。2008年8月，王金山加入了得利斯欧德莱生猪专业合作社，经考察后授信 50万元，发放贷款30万元。资金补充后，王金山家的生猪存栏量由原来的100头增加到现在的近500头，年纯收入比原先增加20万元。
不仅“吸”贷，更要“管”贷
据临朐县佳福奶牛合作社理事长秦贞福介绍，他们下一步将增选一位新理事：临朐县农村信用合作联社。秦贞福说：“我们合作社成员都是农民，对财务管理外行，想请信用社帮我们管理。信用社成为合作社理事，不仅能提高合作社资金的运转效率，也能保证信贷资金安全。”
而与得利斯集团保持紧密联系的诸多生猪合作社，还通过合作社的各种规章制度，对社员的贷款进行“专款专用”，只许养殖户将资金用于养猪，不得用于其他用途，保证资金安全。这些合作社还将每年盈余的30% 作为风险基金，一旦某一户出现坏账，合作社可利用这笔钱为其垫付。
在合作社的介入下，不少地区的种养户和信用社联系得更加紧密。在合作社这个通道里，不仅农民贷款更容易了，金融机构的风险也下降了，农民和金融机构获得了“ 双赢”。合作社在农村金融市场的活跃，使得农村金融不仅变得更有效率，而且使得金融活动和生产、市场活动能有机结合起来，促进了小农业向大农业的转化。 银保合作：农村金融“动”起来
1. 银保合作农民受益
海南省三亚市天涯镇农民董隆惠今年手里“不差钱”。靠信用社贷给他的2万元，他搞起了种养业。信用社肯贷款给他，是因为他投保了“小额贷款借款人意外伤害保险”——万一他遭遇意外，保险公司负责赔偿，信用社不担心没人还贷款。
小额贷款借款人意外伤害保险，是保险公司在农信社向农民发放小额贷款时，专为贷款户配套提供的一款意外伤害保险。贷款人投保“小额贷款人身意外险”后，不需要抵押或担保，就能顺利地从银行或信用社获得贷款。近两年来，这种“银保互动”的形式在各地悄然兴起，多家保险公司参与，不少农民受益。
今年的中央“1号文件”中首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，各地“银保互动”的热情更加高涨。
在陕西，由财政补贴560万元保费的“银富宝”项目已于4月份启动，共计1万亩蔬菜大棚的种养户，可以凭意外险保单从银行获得总计2亿元贷款。“有了保险这个‘杠杆’，财政资金效应被放大了约30倍。”陕西保监局副局长毋育生告诉记者，“银富宝”是系列产品，除了蔬菜大棚保险，陕西保监局正在逐步开发覆盖设施农业、养殖业、果业、农产品加工业的系列“银保互动”产品。
7月17日，广东佛山市三水区人民政府、农信社与人保公司联手推出“政
银保”合作农业贷款——这是一种以政府财政投入的基金做担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。财政基金不仅承担50%的保费，如遇保险公司年度赔付总额超过保费收入的1.2倍，政府还将承担超赔部分中80%的额度。政府的高调投入，更为“银保互动”添了底气。
2. 需防不规范行为欺农
数据表明，我国农村目前有1.2亿农民有贷款需求，每年资金缺口约1万亿元，现在只能满足其中的50%至60%。“农业属于弱质产业，受自然风险、市场风险等因素影响较大，加上贷款担保方式单一，缺乏风险分散、补偿的有效机制，金融机构惜贷在所难免。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示，建立涉农信贷的有效风险分担和补偿机制十分必要，将信贷与投保进行有效衔接，是目前激活“农村金融链条”的最为现实的选择。
业内人士表示，农村“银保互动”仍处于探索阶段，当前应以保本或者微利经营为主。但记者在采访中发现，各地“小额贷款借款人意外伤害保险”保费利率差异很大。如在江苏，某公司的此类保险为：150元保费最高保额7.5万元；在福建，另一公司的同类产品为240元最高保10万元；而在海南，新产品则将价格推至200元保5万元。然而从保险责任来看，各公司条款大同小异。这就让人担忧：保险费率差这么多，是不是有的公司在“蒙”农民呢？
福建一位农信社负责人告诉记者，农信社热衷推销此类保险，除了规避风险的需要，占保费10%的手续费也是笔“诱人”收入。这同样令人担忧：在保险公司为信贷风险兜底的情况下，农信社会不会为了手续费收入，而强迫所有贷款者投保呢？保险公司会不会借助农信社这个平台，强行售卖“高价保险”呢？会不会为了眼前的保费收入而盲目扩大业务规模，放松风险防范呢？
专家指出，让“银保互动”充分发挥活跃农村金融的作用，在积极创新的同时还应严加监管。比如，加强对保险条款、费率和经营结果的审核，尤其是享受政府保费补贴的险种，一定要秉承微利原则；要给贷款者更多选择权，明令一家金融机构必须有多个保险产品上架；防止金融机构强求有贷款资格的农户投保以增加其负担，等等。
深入学习实践科学发展观，以新思路引领农信社新发展
当前，在省市联社党委的正确领导下，我们要牢固树立和落实科学发展观，坚持把发展作为第一要务，紧紧抓住以人为本这一核心，运用统筹兼顾的工作方法，立足社区，服务“三农”，在学习科学发展观上下功夫，在实践科学发展观上求实效，以新思路引领农信社新发展。
一、解放思想，实践科学发展观重在以正确的思路引领发展
解放思想是推动科学发展的现实要求。当前，受国际、国内经济的影响，我国金融业正面临严峻的考验，农信社发展也面临着前所未有的新形势和新问题，我们只有深入解放思想，以科学发展观为指导，认清新形势，研究新问题，运用新思维、新观念和新方法，才能积极应对国际国内经济环境变化的严峻挑战，才能有效解决全面协调可持续发展所面临的一系列问题。因此，我们力求从思想上坚持“三个不动摇”，准确把握发展的方向。
一是坚持服务“三农”的市场定位不动摇。农信社机构网点遍布城乡，业务涉及广大农户和县域经济各个领域，已成为农村经济中最活跃最重要的金融力量，是稳定农村金融秩序和农村经济社会发展的重要因素。历史证明，农信社只有扎根农村，才能实现自身业务大发展。只有坚持以服务“三农”为已任，以支持新农村建设为重点，进一步强化农信社服务“三农”的传统优势和作用，着力打造农信社在农村金融领域的骨干和支柱地位，把科学发展观的要求贯穿于各项工作，落实到服务“三农”和经营管理的各项措施上，才能提升农信社在农村金融领域的地位，促进农村信用社又好又快发展。
二是坚持从严治社的方针不动摇。发展是农信社的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。落实科学发展观，实现农村信用社全面协调可持续发展，一定要坚持从严治社的方针不动摇，坚持检查监督经常化不动摇，坚持严厉问责的制度不动摇。坚持制度面前人人平等，对非原则问题以教育、预防和整改为主，做到有的放矢；对原则问题、屡查屡犯的问题，要严肃处理。
三是坚持转换机制，强化服务理念不动摇。随着农村金融体制改革的不断深入，外资银行放开，农业银行等国有商业银行市场定位及经营战略转变，邮政储蓄银行挂牌设立，村镇银行、贷款公司等新型金融机构的建立，农村金融
市场不再是一社为大，农信社将面临严峻的市场竞争和生存考验。因此，农信社必须以科学发展观为指导，认清形势，抢抓机遇，坚持服务“三农”的市场定位，坚持转换经营机制，充分发挥自身比较优势和支农品牌特色，不断改进和加强支农服务，巩固和拓展经营市场，促进农村信用社又好又快发展。
二、求真务实，实践科学发展观贵在用务实的作风履行职责
正确的思路必须以求真务实的精神和作风去落实，才能转化为推动发展的生产力。我们要全面科学地判断形势，增强忧患意识和责任意识，抓住机遇，不惧挑战，把实现有效发展的立足点放到真抓实干上来。
一是必须牢固树立正确的业绩观。树立和落实科学发展观，首先必须树立和坚持正确的业绩观。正确的业绩观就是坚持从严治社，依法合规经营，想问题、办事情、做决策要以农信社全面协调可持续发展和为广大员工谋利益为出发点和落脚点，而不是为个人的名誉、个人的发展贴金铺路，切实做到“权为民所用，情为民所系，利为民所谋”。只有树立正确的权力观、地位观和政绩观，才能真正做到对上级负责，对员工负责，对农信社的美好未来负责。 二是必须牢固树立和落实全面的发展观。科学发展观的基本要求是全面协调可持续。就农村信用社发展的全面性而言，既要发展传统业务，又要发展新业务；既要坚持物质文明发展，又不放松政治文明和精神文明的建设。从我县联社今年的业务经营情况看，存款增势稳定，贷款投放较大，清收盘活效果良好，各项工作开局不错，但我们必须清醒地看到成绩的背后：存款业务远远比不过辖内其他专业银行，当年到期贷款逾期金额较大，利润与任务差距还很大。要实现全面协调可持续发展，就必须立足我社实际，进一步抓好稳存、增存工作，加强贷款期限管理，努力拓展中间业务，切实在控新降旧上下功夫。 三是必须牢固树立和落实协调的发展观。科学发展观的根本方法是统筹兼顾，发展要有协调性。农信社的根在农村，服务“三农”是农信社义不容辞的社会责任。同时，农信社又是自负盈亏、自担风险的金融企业，要实现自身又好又快发展。因此，我们要在不断拓展信贷领域、扩大贷款规模，完善风险控制体系上下功夫，在有效服务“三农”，大力支持地方经济发展的同时，不断优化资产结构，增强自身的盈利水平、资金实力、抗风险能力和发展后劲，实现社会效益与自身效益双赢，资产质量与规模扩张并重，发展速度与风险控制
同步。
三、创新发展，实践科学发展观须用科学的管理提高效能。
思想解放了，目标明确了，要创新发展，实践科学发展观还必须靠科学的管理去组织，去实施。具体要落实“三抓”。
一抓队伍，增强发展后劲。人是生产力中最活跃、最具决定性的因素。做好一切工作最根本的是要有一支团结务实、勇于进取、富有创造力的干部队伍。针对当前干部队伍中存在的不良作风、消极因素，我认为一是要加强学习教育，提高干部的业务素质和文化水平；二是切实解决干部队伍的世界观、人生观和价值观问题，用“立党为公，执政为民”作为立身、为人、做事的价值追求，并自觉贯彻落实到改革与发展的各项工作中去；三是切实解决干部队伍中的思想观念和精神状态问题，大兴求真务实之风，真抓实干，摒弃“等、靠、要”思想，树立办商业银行理念，不断推进观念创新、工作创新、方法创新，使各级领导干部始终保持与时俱进、奋发向上、敢于拼搏、勇争一流的精神状态，为农信社注入无穷的可持续发展的活力。
二抓创新，增强发展动力。创新是发展的动力和提升竞争力的必要手段。农信社在服务“三农”过程中，顺应现代商业银行的发展潮流，通过创新产品、优化服务应对同业竞争的挑战，使社会各界能感受到农信社真诚服务“三农”的行动和效果，让客户满意，政府满意，社会满意。当前，我们要在做实做细小额农贷的基础上，把支农品牌做大做强，把中小企业贷款做好做优。同时，认真学习和领会《中共中央关于推进农村改革发展若干问题的决定》，不断拓展信贷服务领域，创新信贷服务品种，改进服务方式，以实际行动支持新农村建设，助推地方经济发展和社会和谐进步。
三抓改革，增强发展机遇。一是改革薪酬分配制度。农信社要结合当前的薪酬制度改革，探索建立与金融市场竞争相适应、与干部员工岗位业绩紧密联系、对外具有竞争性、对内体现激励性的薪酬分配制度和激励约束机制。二是改革劳动用工制度，按照“总量控制、逢进必考、稳步分流、分类管理和全员劳动合同制”的要求，建立新的劳动用工制度，畅通员工“进出”渠道。通过全员劳动合同制，将劳动关系管理由行政管理方式转变为契约管理方式。进一步加大推行竞争上岗和责任追究力度，使更多的人才脱颖而出，为让“想干事、
能干事、干成事、不出事”的有志之士提供更多机会和平台。三是改革管理体制，推行业务垂直化和机构扁平化管理。以县联社为单位，打造经营中心、管理中心和核算中心，建立健全绩效考核评价体系，充分调动信用社各级网点的积极性和主动性。对基层网点加强基础设施建设，实行统一的形象标识，改善员工办公和生活条件，充分发挥员工的主观能动性，提高基层的服务水平和工作效能。 合作社成农村融资新通道
以前，由于单个农户的抗风险能力较弱、信用评估成本较高等障碍，金融机构和农民之间往往缺乏沟通，农民没有畅达便捷的融资通道。随着各地合作社的不断涌现，我省各农村信用社和农户之间的融资通道逐渐打通，农民通过合作社这个中间体，增强了获得信贷支持的能力，也为农村信用社化解了金融风险，降低了信贷成本。
加入合作社，贷款更容易
诸城得利斯集团是一家大型畜牧业企业，与其有密切合作的2000个养猪大户，如今已经结合成36 个生猪养殖专业合作社。这 36 家合作社的会员，一旦出现了资金紧张，便可以通过合作社这个通道迅速贷款，且在利率和授信额度上均有散户享受不到的优惠。据这36家生猪合作社的联合体的负责人张献龙介绍，诸城农村合作银行共贷款4亿多元给社内养殖户。
诸城市昌城镇邱家庄子村的王金山，2007 年开始生猪养殖时，由于资金不足，年生猪出栏量只有50 头左右。2008年8月，王金山加入了得利斯欧德莱生猪专业合作社，经考察后授信 50万元，发放贷款30万元。资金补充后，王金山家的生猪存栏量由原来的100头增加到现在的近500头，年纯收入比原先增加20万元。
不仅“吸”贷，更要“管”贷
据临朐县佳福奶牛合作社理事长秦贞福介绍，他们下一步将增选一位新理事：临朐县农村信用合作联社。秦贞福说：“我们合作社成员都是农民，对财务管理外行，想请信用社帮我们管理。信用社成为合作社理事，不仅能提高合作社资金的运转效率，也能保证信贷资金安全。”
而与得利斯集团保持紧密联系的诸多生猪合作社，还通过合作社的各种规章制度，对社员的贷款进行“专款专用”，只许养殖户将资金用于养猪，不得用于其他用途，保证资金安全。这些合作社还将每年盈余的30% 作为风险基金，一旦某一户出现坏账，合作社可利用这笔钱为其垫付。
在合作社的介入下，不少地区的种养户和信用社联系得更加紧密。在合作社这个通道里，不仅农民贷款更容易了，金融机构的风险也下降了，农民和金融机构获得了“ 双赢”。合作社在农村金融市场的活跃，使得农村金融不仅变得更有效率，而且使得金融活动和生产、市场活动能有机结合起来，促进了小农业向大农业的转化。 银保合作：农村金融“动”起来
1. 银保合作农民受益
海南省三亚市天涯镇农民董隆惠今年手里“不差钱”。靠信用社贷给他的2万元，他搞起了种养业。信用社肯贷款给他，是因为他投保了“小额贷款借款人意外伤害保险”——万一他遭遇意外，保险公司负责赔偿，信用社不担心没人还贷款。
小额贷款借款人意外伤害保险，是保险公司在农信社向农民发放小额贷款时，专为贷款户配套提供的一款意外伤害保险。贷款人投保“小额贷款人身意外险”后，不需要抵押或担保，就能顺利地从银行或信用社获得贷款。近两年来，这种“银保互动”的形式在各地悄然兴起，多家保险公司参与，不少农民受益。
今年的中央“1号文件”中首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，各地“银保互动”的热情更加高涨。
在陕西，由财政补贴560万元保费的“银富宝”项目已于4月份启动，共计1万亩蔬菜大棚的种养户，可以凭意外险保单从银行获得总计2亿元贷款。“有了保险这个‘杠杆’，财政资金效应被放大了约30倍。”陕西保监局副局长毋育生告诉记者，“银富宝”是系列产品，除了蔬菜大棚保险，陕西保监局正在逐步开发覆盖设施农业、养殖业、果业、农产品加工业的系列“银保互动”产品。
7月17日，广东佛山市三水区人民政府、农信社与人保公司联手推出“政
银保”合作农业贷款——这是一种以政府财政投入的基金做担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。财政基金不仅承担50%的保费，如遇保险公司年度赔付总额超过保费收入的1.2倍，政府还将承担超赔部分中80%的额度。政府的高调投入，更为“银保互动”添了底气。
2. 需防不规范行为欺农
数据表明，我国农村目前有1.2亿农民有贷款需求，每年资金缺口约1万亿元，现在只能满足其中的50%至60%。“农业属于弱质产业，受自然风险、市场风险等因素影响较大，加上贷款担保方式单一，缺乏风险分散、补偿的有效机制，金融机构惜贷在所难免。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示，建立涉农信贷的有效风险分担和补偿机制十分必要，将信贷与投保进行有效衔接，是目前激活“农村金融链条”的最为现实的选择。
业内人士表示，农村“银保互动”仍处于探索阶段，当前应以保本或者微利经营为主。但记者在采访中发现，各地“小额贷款借款人意外伤害保险”保费利率差异很大。如在江苏，某公司的此类保险为：150元保费最高保额7.5万元；在福建，另一公司的同类产品为240元最高保10万元；而在海南，新产品则将价格推至200元保5万元。然而从保险责任来看，各公司条款大同小异。这就让人担忧：保险费率差这么多，是不是有的公司在“蒙”农民呢？
福建一位农信社负责人告诉记者，农信社热衷推销此类保险，除了规避风险的需要，占保费10%的手续费也是笔“诱人”收入。这同样令人担忧：在保险公司为信贷风险兜底的情况下，农信社会不会为了手续费收入，而强迫所有贷款者投保呢？保险公司会不会借助农信社这个平台，强行售卖“高价保险”呢？会不会为了眼前的保费收入而盲目扩大业务规模，放松风险防范呢？
专家指出，让“银保互动”充分发挥活跃农村金融的作用，在积极创新的同时还应严加监管。比如，加强对保险条款、费率和经营结果的审核，尤其是享受政府保费补贴的险种，一定要秉承微利原则；要给贷款者更多选择权，明令一家金融机构必须有多个保险产品上架；防止金融机构强求有贷款资格的农户投保以增加其负担，等等。