1 昨天、今天和明天
——学习实践科学发展观 推进城信社改革发展的思考
授课人：市城信社党组书记、董事长 尧宁生
“共同的事业，共同的斗争，可以使人们产生忍受一切的力量。”
——奥斯特洛夫斯基
“如果不创新，就只能面壁；只要创新，所有的壁都会成为门。”
——海尔首席执行官 张瑞敏
学习实践科学发展观活动在全社启动以来，我社全体党员干部进一步加深了对科学发展观的历史地位、科学内涵、精神实质的认识和理解，贯彻落实科学发展观的自觉性和坚定性进一步增强，在制约和影响城信社改革与发展的一些突出问题上形成了共识，达到了学习阶段的预期目标。今天的党课，我将结合自己的学习心得及城信社昨天的历史、今天的发展和明天的蓝图，谈谈对科学发展观的理解、认识，谈谈如何以科学发展观统领全局，进一步推进城信社的改革发展和组建商行工作，实现又好又快发展。
一、深刻领会科学发展观的内涵实质，正确认识城信社的昨天
（一）科学发展观的内涵实质
党的十七大报告明确提出科学发展观是立足社会主义初级阶段基本国情，总结我国发展实践，借鉴国外发展经验，适应新的发展要求提出来的重大战略思想。 科学发展观第一要义是发展，核心是以人为本，基本要求是全面协调可持续，根本方法是
2 统筹兼顾。 这四句话是对科学发展观的精辟概括，每一个方面都包含着丰富的内容，所以我们要掌握科学发展观的科学内涵和精神实质，必须深入地理解这四句话。
科学发展观第一要义是发展。社会主义初级阶段社会的主要矛盾仍然是人民群众日益增长的物质文化需要和落后的社会生产力之间的矛盾。邓小平同志指出：“解决这个矛盾的关键，就是要抓好加快发展，发展是硬道理，要牢牢抓住经济建设这个中心不放松，要把解放和发展生产力作为根本任务，集中力量把经济搞上去。”胡锦涛总书记指出：“我们树立和落实科学发展观，就是要更好地解决发展过程中遇到的各种矛盾和问题，确保经济和社会发展始终沿着正确的方向前进。”
科学发展观核心是以人为本。坚持以人为本，就是要以实现人的全面发展为目标，从人民群众的根本利益出发谋发展、促发展，不断满足人民群众日益增长的物质文化需要，切实保障人民群众的经济、政治和文化权益，让发展的成果惠及全体人民。以人为本是科学发展观的本质。
科学发展观基本要求是全面协调可持续。坚持全面发展，即以经济建设为中心，推进经济建设、政治建设、文化建设、社会建设共同进步，在实现社会全面进步中促进人的全面发展。科学坚持协调发展，即要推进生产力和生产关系、经济基础和上层建筑相协调，推进经济、政治、文化建设的各个环节、各个方面相互协调。坚持可持续发展，就是要促进人与自然的和谐，实现经济发展和人口、资源、环境相协调，坚持走生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路，保证一代接一代地永续发展。
科学发展观根本方法是统筹兼顾。现阶段，特别要搞好“五个统筹”，即统筹城乡发展、统筹区域发展、统筹经济社会发展、统筹人与自然和谐发展、统筹国内发展与对外开放，注重实现良
3
性互动和共同发展。
（二）正确认识城信社的昨天 1．事业跨越发展、实力明显增强
景德镇市城市信用社成立于2002年7月，是在当时4个小法人社的基础上重新组合而成的单一大法人制城市信用社。自合并重组以来，充分发挥地方性金融机构特点，在寻求经营市场发展空间的同时积极稳健地加快自身建设。七年来，我社各项业务发展迅速、资产质量进一步提高，盈利能力不断增强，资产规模、质量效益和市场份额都有了显著提高，经营业绩也实现了一年迈出一大步，两年跨上新台阶。至2008年底，市城信社资产总额28.33亿元、存款余额25.47亿元、贷款余额16.32亿元，分别是2002年的3.29倍、3.31倍、2.81倍，城镇居民在我社的储蓄存款账户数已达近12万户，存贷款市场份额超过10%，三项规模均超过了市交行和邮政储蓄银行，人均资产超过1000万元，年平均增速在全市银行同业中位居前列。
景德镇市城市信用社历年主要指标一览表
4 三组新旧对比图片印证了城信社的发展变化
左图：08年10月迁入的总社大楼 右图：总社旧址
左图：现在的直属营业厅 右图：未搬迁前的直属营业厅
左图：新装修的景辉分社营业厅 右图：未装修前的景辉分社
5 景德镇市城市信用社信息科技发展历程一览表
上图为：按照国家B 类标准打造的市城信社新一代中心机房
6 品牌形象：近年来，我社始终坚持“立足地方、服务中小、审慎经营、特色发展”的经营理念，提出了“与您最近、和您最亲”的服务理念，全力打造“人民政府控股的银行、明天的城市商业银行、瓷都人自己的银行”特色品牌，2005-2008年间，内部刊物《瓷都城信》共刊发50期，在省、市级各类刊物累计发表文章386篇，形式多样、内容丰富的宣传极大地提升了城信社对外的品牌形象。
企业文化：以CI 形象策划设计为契机，全力打造和推出瓷都特色企业文化。确定城信社“忠诚、和谐、奉献”的核心价值观、“创新、务实、发展、竞争”的企业精神，“客户至上、股东至高、员工至重”的企业宗旨，“与您最近、和您最亲”的广告用语和员工行为准则，实施员工温情工程，增强员工的归属感、自豪感、责任感。
社徽释义：以景德镇官窑中最
驰名的梅瓶俯视图为主图，又
象两枚铜钱相叠，也是同心圆
的组合
三C ：意为China(瓷都)
Commerce(商业)
Changjiang(昌江)
获奖情况：近年来，市城信社共荣获全省再就业小额担保发放贷款先进单位、全省思想政治工作先进单位、省（市）内保系统先进单位、全省三八红旗集体、全省妇女巾帼建功文明岗、全市金融机构服务工业先进单位、全市服务民营企业先进单位、
全
7 市第一批先进性教育活动先进单位、市委先进基层党组织、全市综治工作先进单位、全市青年文明号、全市金融系统反洗钱知识竞赛团体第一名等多项荣誉和奖项。
2．临危不惧，共克难关
“9.30案件”、“4.6”案件、公交IC 卡充值案件都不断考验着我们应对危机的处理能力，考验着我们科学决策的能力和水平，社领导班子带领全体员工沉着冷静、痛定思痛，总结教训、迅速整改，不断完善规范内控制度，促进城信社各项业务稳健发展。
2007年初抚州城信社退出市场，我社员工队伍一度出现了迷茫彷徨、思想涣散、纪律松弛等不良现象，对此，社党组高度重视，及时采取了形势教育、社情分析、中层谈话、员工谈心、改善考核、严明纪律、党群活动等措施，特别是争取了市委市政府对我社改革发展的重视和支持，使得广大员工进一步认清了我社改革和发展的方向，增添了危机感和责任感，增强了工作信心和队伍的凝聚力，全社上下团结一心，众志成城，埋头苦干，拼搏奉献，为我社以业务经营为主线的各项工作的突破和发展提供了强有力的保证，全社也形成了心齐气顺、和谐干事的良好氛围。
2008年，城信社组建商行进入倒计时，但不良贷款率和资本充足率两项重要指标仍未达标，我社多方奔走争取到了市委市政府和监管部门的高度重视和大力扶持。市政府多次召开会议研究城信社的改制工作，先后下发了5个专门文件，并给予了注资5000万充实资本、运作520亩商住用地剥离不良、三年税收奖返等有力支持，成立了专门的不良贷款清收机构，用近两个月的时间帮助城信社攻克了清收难题。与此同时完成了增资扩股1.05亿元。土地置换剥离不良贷款2.5881亿元在08年6月底前顺利到位。到08年末，资本充足率达10.49%，同比上升3.05个百
8
分点。不良贷款率3.29%，同比下降13.67个百分点，其他一些主要风险指标均已达到组建商业银行的规定要求。省银监局对城信社08年度风险评级的复评结果较07年有了根本性的变化。 导不良清收工作
综上所述：经济基础决定上层建筑，经济决定金融，城信社的发展始终植根于景德镇的地方经济环境，城信社的昨天就是我们不断学习实践科学发展观的历程。科学发展，没有坦途，必然伴随危机和困难，但是只要我们坚持用发展和改革的办法解决前进中的问题，就能最终实现科学发展。在发展的过程中，我们始终坚持以人为本，最终结果是让全体员工共享改革成果。
景德镇市城市信用社历年人员情况一览表
二、深入实践科学发展观，推进城信社今天的改革发展和组建商行工作
实践证明，城信社这几年发展的思路是清晰的、路径是正确的、方法是科学的。我们已经确立了实现商行挂牌的目标、思路和举措，走出了一条符合科学发展观要求、切合城信社实际的又好又快发展路子。今天的城信社更要深入实践科学发展观，抓住组建商行的机遇，实现脱胎换骨、焕然新生。
9 （一）组建商行是科学发展的必由之路
经过多年的发展，城信社已达到了银监会对组建商业银行的审慎性条件要求，截至08年底，我社资产总额达28亿元，资本金达1.56亿元，资本充足率达10.49%，不良率为3.29%，实现连续六年盈利，资本利润率为9.3%，利息回收率为90.8%。作为全国仅剩的唯一一个单一大法人制城市信用社，我们必须改制成为商行。同时，景德镇作为中部经济崛起的“战略要地”，地方经济的快速发展迫切需要有地方性股份制商业银行来满足市属经济建设项目、中小企业及个私民营企业对发展资金“小、急、频”的要求。
纵观省内城商行的发展态势，组建商行对于我们城信社来说也是大势所趋。
截至2008年末，我省城商行、城信社资产总额678.3亿元，比年初增加188.05亿元，增长38.36%，其中南昌、九江、赣州3家城商行的资产规模超过了100亿元；存款总额558.27亿元，比年初增加134.27亿元，增长31.7%；贷款总额353.36亿元；比年初增加71.69亿元，增长25.45%；税后利润7.82亿元，比去年增加3.85亿元，增长96.97%。我省城商行、城信社的发展速度快于全国平均水平。
2008年，我省城商行的主要风险监管指标也得到了明显的改善：4家城商行平均资本充足率均在12%以上，平均资本充足率为16.75%，比年初上升1.44个百分点；不良贷款率均在3%以下，平均不良贷款率为1.8%，低于全国城商行平均值2.33%；贷款损失准备充足率均在150%以上，辖内平均值为195.46%，高于全国城商行平均值（162%）33个百分点；不良贷款拨备覆盖率除南昌银行为100%，其余3家城商行均达到150%的审慎监管要求，辖内平均值为129.32%，高于全国城商行平均值（113.99%）
10
15个百分点。2008年我省城商行城信社风险评级稳中有升，九江银行、南昌银行被评为2级C ，进入了良好银行的行列，赣州银行为3级A ，上饶市商业银行为3级C ，景德镇市城市信用社为4级。
江西省城商行08年度主要指标一览表
（二）“一纲六目”确保商行挂牌
2009年，对城信社而言是挂牌年，是生死攸关之年。城信社工作坚决贯彻落实市委九届七次全体会议和市十三届人大四次会议确定的我市科学发展新跨越的目标任务要求，坚持“保增长、保民生、保稳定”的经济方针，全力实现“四新”（新体制、新机制、新形象、新业绩）目标，全力落实“一纲六目”， 坚定信心、乘势而上、快字当头，善谋实干，为建设经济重镇、旅游都市、特色瓷都，为共和国60华诞做出我们应有的贡献。
一纲：组建商行为总纲，一季度前完成各项筹建指标达标工作；二季度初正式启动申报筹建；二季度末获得筹建批复；争取三季度末完成商行挂牌。
六目：发展、达标、治案、改革、创新、各项建设 一目为发展。09年实现存款增长55000万元，达309702万元，增幅21.6%，实现贷款增长48000万元，达211248万元，增幅29%。实现利息收入增长2867万元，达16000万元，增幅
11 21.83%。实现经营利润2168万元。
二目为达标。确保正式申报前不良贷款率控制在3%以下、资本充足率不低于10%、总资产收益率不低于0.2%、总资本收益率不低于8%。
三目为治案。一抓制度建设, 二抓制度执行力，三加大检查频率, 四坚决执行“赔罚、走人、移送”处理案件的原则，从而确保商行组建和挂牌期间不出案件。
四目为改革。总的改革思路是压缩非业务，充实业务部门。改革原则：一是进一步打破平均主义，充分引进竞争机制，“发动群众赛群众”；二是要在坚持审慎经营，实现风险可控的前提下，进一步提升资产质量和业务工作能力；三是适应现代中小银行业务发展的需要，精简机构、提高效能。要尽快启动资产、负债、不良经营和绩效考核四项改革。按照“激励充分、约束有力、收入可量、代价可估”的绩效考核原则，各业务部门要按照总社下达的全年任务考核指标，业务人员每月只发放基本生活费，总社年终核算对足额完成任务者，发满年薪工资并按照其所为企业创造的利润比例分成或重奖，经济收入上不封顶，倡导鼓励员工工资收入超过高管工资。在信贷审批业务流程方面，总社相应成立合规部、信贷管理部，建立信贷审批委员会委员产生机制和相应的责权利及风险工资挂钩机制。非业务部门考核要充分体现量化、细化、分值化、货币化。各分社网点经营机制改革的重点是建立总社—分社资金内部买卖市场，各分社通过自己揽存资金买卖获取经济收益，用于支配其网点设施维护和人员工资。
五目为创新。09年，我们要设计和推出一到两项为我市中小企业和市民量身定做的金融产品，尝试打造艺术陶瓷主办银行，使之成为城信社的独一无二的拳头品牌。
六目为建设。党的建设方面重点做好机关效能年建设。队伍
12 建设方面，切实提高员工的思想素质、能力素质、风纪素质。文化建设方面，要建立、倡导城信社“忠诚、和谐、奉献”的核心价值观。基础设施建设方面，科技部门要下大力气，重点做好计算机综合业务系统优化升级。要着重大楼的细节管理，善于利用现有资产，使它产生效益。要做好档案室管理，力争达标创优。与此同时，我们要继续把网点整合好，继续优化网点的服务环境，推出十大服务标兵、十大柜台明星，开展网点服务竞赛，让我们的温馨服务成为城信社组建商行的一个叫得响的品牌。今年，我们还要在乐平实现设立分支机构的突破，争取更大存款份额。打造节约型企业方面，09年全社非业务、非薪金等刚性支出之外的费用要下降15—20%，同时还要建立相应的奖惩机制。
（三）瞄准目标，科学发展
下一步，我们要按照市委许爱民书记莅临我社调研的要求，联系实际，打准着力点与切入点，瞄准目标，科学发展。
1．要坚持不懈抓好日常性的经营，而且要确保不出任何纰漏。正如许书记所要求的：我们要有激励措施，也要有严格纪律，对于这个时候出的任何一件事我们都要追究到底，对于这个时间做得好的人都会在商行转换以后与他的业绩挂钩，不能干好干坏一个样；
2．要以商行挂牌为中心，离开这点，今年干什么，就没有目标，没有动力；
3．要以消化不良为重点，抓好历史悬空股份的置换转让到位、应付未付利息误差的纠错到位和隐性不良贷款的清收措施到位；
4．要以创新机制为保障，调动人员的积极性，促进事业的进一步发展。
因地制宜定决策，科学发展谋出路。商行挂牌对我们城信社
13 而言没有退路，我们要从以上方面入手，按照科学发展观的要求，着重找准并解决影响和制约我社改革发展和组建商行工作的突出问题，联系实际，扎实推动改革和发展。
三、以科学发展观为统领，规划城信社明天的城商行蓝图 城信社的明天就是景德镇银行——瓷都唯一的城市商业银行，我们如何描绘它的蓝图，关键在决策与规划。
（一）学习浙江城商行经验，科学规划景德镇银行蓝图 前不久，我社组织了一个考察团专程赶赴浙江金华市商业银行、义乌稠州商业银行、台州市商行银行学习城商行的组建运营经验，并形成了考察报告。这次的考察成果就是我们未来的景德镇银行的规划依据。
上图为我社在浙江台州市商业银行实地考察
浙江三家城商行的基本情况
浙江这三家城商行对我们组建商行的可借鉴之处有以下几点：
14 1．公司治理形神兼备。“三会一层”架构完备，公司治理实质到位，股份制经营主导。
2．授信管理科学合理。管理模式清晰，岗位设置科学，授信特色鲜明，实行了前后台完全分离，前台履行尽职调查，后台负责独立评估审核。市场定位准确，中小企业和个体工商户（自然人）贷款占到80%以上。
3．风险管理把控到位。多环节把控风险，以制度把控风险。
4．人力资源精简高效。机构设置偏重业务，激励与约束并重，以经营目标为中心进行考核，队伍管理机制活。
5．科技支撑重中之重。综合业务系统投资大，系统设计适度超前，科技管理重维护，加强科技人员的配备，注重科技队伍稳定和人才引进。
6．稽核内审严而有力。稽核人员专业素质高，稽核面完全覆盖全部业务流程操作。制度建设完善和严格的执行力，问责制度覆盖所有工作、部门和岗位（经营班子成员的问责由董事会负责），在近期的某一年中，台州商行稽核处罚金额达到100多万元。
7．企业文化彰显实干共性。均拥有自身一整套CI 文化系统，员工高度的凝聚力、执行力、归宿感、职业感、吃苦务实的工作态度，形成一种无形的企业文化和鲜明的银行职员风格。均以内刊为文化阵地，打造自身的企业文化。与此同时，企业文化各有特性。金华商行企业文化特质表现为行为规范与制度文化相结合，稠州商行的企业文化特质是务实、高效，台州商行的企业文化特质是重视“结果导向”，强调“质量就是生命线”，形成独特的服务文化、质量文化、制度文化。
（二）客观分析自身不足，科学规划下一步发展
通过考察对比，我们发现目前我社与浙江城商行差距主要
15 为：一是公司治理流于表面，仅停留于机构设置而未进入实质性建设。二是从业人员素质参差不齐、激励机制不到位。三是金融产品单一，流程设计存在缺陷。四是绩效考核机制激励约束不充分。五是员工培训缺乏科学规划和良性机制。六是现有科技支撑存在较大差距。七是稽核手段单一、独立性不强，制度落实不到位、处罚不严格、稽核覆盖面不全、人员专业性不够。八是企业文化缺乏个性和员工的认同感。
通过考察学习，我们对下一步的改革发展和组建商行工作有了更准确清晰的思路，归纳起来可以从以下几方面着手：
1．完善公司法人治理。我社应健全 “三会一层”架构及议事规则等公司治理规范性制度，确立股东大会为权力机构，董事会为决策机构，经营管理层为执行机构，监事会为监督机构，建立起所有者对经营者、董事会对经营管理层之间的监督和制衡机制。在总经理对董事会负责、董事会对股东大会负责的框架下，在所有者对经营者考核以及分配问题上进行探索，要建立起年度考核制度和薪酬方案审批制度，考核指标包括定性和定量两个方面：定性指标包括业务创新、战略眼光、人才培养、科技运用和公众形象等内容；定量指标包括平均资产收益率、平均净资产收益率、不良贷款率、资本充足率等指标，并与浮动薪酬联系起来，从而实现经营者利益与企业利益挂钩，完善经营激励机制，维护双方的利益。除此之外，要建立经营管理层对董事会定期报告制度和接受董事会、监事会必要质询制度，确立明晰的汇报路线和信息沟通机制。
2．推进授信管理机制改革。可尝试以客户在我社的贡献率来核定支持度，以利率为杠杆刺激借款人的还款意识。以下一步机构改革为契机，对业务人员进行全面梳理，在内部设立级别制，给予具体指标考核。
16 3．坚持准确市场定位。下一步，我社应将地方银行特色经营融入到地方经济发展环境中，围绕市场做产品，研发产品拓市场。
4．完善绩效考核机制。按照“激励充分、约束有力、收入可量、代价可估”的原则，结合城信社工作实际，尽快启动经营机制改革。
5．加大科技硬件投入。抓紧对我社现有综合业务系统的整合、优化、升级，要周密测试，确保系统上线的稳定性。下一阶段，我社应尽快考虑开展银行卡业务、中间代理业务，加快建设信贷管理系统、办公自动化系统，大力提升科技支撑水平。
6．强化稽核权威和执行力。健全我社的稽核内审制度，强化内部监督和责任追究，树立稽核权威，形成一整套覆盖各个环节的内控制度。
7．着力打造特色企业文化。注重通过培养银行职员良好的工作习惯和职业操守，以内刊为平台，沟通信息、搭建企业文化平台。
“一个民族如果多一些仰望天空的人，这个民族就有希望，一个民族如果只关心脚下的事，这个民族将没有未来。”
——黑格尔 眼界决定境界，思路决定出路，脑袋决定口袋，科学发展决定未来。相信在科学发展观的统领下，通过我们脚踏实地的努力和实践，城信社的明天一定大有可为。
1 昨天、今天和明天
——学习实践科学发展观 推进城信社改革发展的思考
授课人：市城信社党组书记、董事长 尧宁生
“共同的事业，共同的斗争，可以使人们产生忍受一切的力量。”
——奥斯特洛夫斯基
“如果不创新，就只能面壁；只要创新，所有的壁都会成为门。”
——海尔首席执行官 张瑞敏
学习实践科学发展观活动在全社启动以来，我社全体党员干部进一步加深了对科学发展观的历史地位、科学内涵、精神实质的认识和理解，贯彻落实科学发展观的自觉性和坚定性进一步增强，在制约和影响城信社改革与发展的一些突出问题上形成了共识，达到了学习阶段的预期目标。今天的党课，我将结合自己的学习心得及城信社昨天的历史、今天的发展和明天的蓝图，谈谈对科学发展观的理解、认识，谈谈如何以科学发展观统领全局，进一步推进城信社的改革发展和组建商行工作，实现又好又快发展。
一、深刻领会科学发展观的内涵实质，正确认识城信社的昨天
（一）科学发展观的内涵实质
党的十七大报告明确提出科学发展观是立足社会主义初级阶段基本国情，总结我国发展实践，借鉴国外发展经验，适应新的发展要求提出来的重大战略思想。 科学发展观第一要义是发展，核心是以人为本，基本要求是全面协调可持续，根本方法是
2 统筹兼顾。 这四句话是对科学发展观的精辟概括，每一个方面都包含着丰富的内容，所以我们要掌握科学发展观的科学内涵和精神实质，必须深入地理解这四句话。
科学发展观第一要义是发展。社会主义初级阶段社会的主要矛盾仍然是人民群众日益增长的物质文化需要和落后的社会生产力之间的矛盾。邓小平同志指出：“解决这个矛盾的关键，就是要抓好加快发展，发展是硬道理，要牢牢抓住经济建设这个中心不放松，要把解放和发展生产力作为根本任务，集中力量把经济搞上去。”胡锦涛总书记指出：“我们树立和落实科学发展观，就是要更好地解决发展过程中遇到的各种矛盾和问题，确保经济和社会发展始终沿着正确的方向前进。”
科学发展观核心是以人为本。坚持以人为本，就是要以实现人的全面发展为目标，从人民群众的根本利益出发谋发展、促发展，不断满足人民群众日益增长的物质文化需要，切实保障人民群众的经济、政治和文化权益，让发展的成果惠及全体人民。以人为本是科学发展观的本质。
科学发展观基本要求是全面协调可持续。坚持全面发展，即以经济建设为中心，推进经济建设、政治建设、文化建设、社会建设共同进步，在实现社会全面进步中促进人的全面发展。科学坚持协调发展，即要推进生产力和生产关系、经济基础和上层建筑相协调，推进经济、政治、文化建设的各个环节、各个方面相互协调。坚持可持续发展，就是要促进人与自然的和谐，实现经济发展和人口、资源、环境相协调，坚持走生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路，保证一代接一代地永续发展。
科学发展观根本方法是统筹兼顾。现阶段，特别要搞好“五个统筹”，即统筹城乡发展、统筹区域发展、统筹经济社会发展、统筹人与自然和谐发展、统筹国内发展与对外开放，注重实现良
3
性互动和共同发展。
（二）正确认识城信社的昨天 1．事业跨越发展、实力明显增强
景德镇市城市信用社成立于2002年7月，是在当时4个小法人社的基础上重新组合而成的单一大法人制城市信用社。自合并重组以来，充分发挥地方性金融机构特点，在寻求经营市场发展空间的同时积极稳健地加快自身建设。七年来，我社各项业务发展迅速、资产质量进一步提高，盈利能力不断增强，资产规模、质量效益和市场份额都有了显著提高，经营业绩也实现了一年迈出一大步，两年跨上新台阶。至2008年底，市城信社资产总额28.33亿元、存款余额25.47亿元、贷款余额16.32亿元，分别是2002年的3.29倍、3.31倍、2.81倍，城镇居民在我社的储蓄存款账户数已达近12万户，存贷款市场份额超过10%，三项规模均超过了市交行和邮政储蓄银行，人均资产超过1000万元，年平均增速在全市银行同业中位居前列。
景德镇市城市信用社历年主要指标一览表
4 三组新旧对比图片印证了城信社的发展变化
左图：08年10月迁入的总社大楼 右图：总社旧址
左图：现在的直属营业厅 右图：未搬迁前的直属营业厅
左图：新装修的景辉分社营业厅 右图：未装修前的景辉分社
5 景德镇市城市信用社信息科技发展历程一览表
上图为：按照国家B 类标准打造的市城信社新一代中心机房
6 品牌形象：近年来，我社始终坚持“立足地方、服务中小、审慎经营、特色发展”的经营理念，提出了“与您最近、和您最亲”的服务理念，全力打造“人民政府控股的银行、明天的城市商业银行、瓷都人自己的银行”特色品牌，2005-2008年间，内部刊物《瓷都城信》共刊发50期，在省、市级各类刊物累计发表文章386篇，形式多样、内容丰富的宣传极大地提升了城信社对外的品牌形象。
企业文化：以CI 形象策划设计为契机，全力打造和推出瓷都特色企业文化。确定城信社“忠诚、和谐、奉献”的核心价值观、“创新、务实、发展、竞争”的企业精神，“客户至上、股东至高、员工至重”的企业宗旨，“与您最近、和您最亲”的广告用语和员工行为准则，实施员工温情工程，增强员工的归属感、自豪感、责任感。
社徽释义：以景德镇官窑中最
驰名的梅瓶俯视图为主图，又
象两枚铜钱相叠，也是同心圆
的组合
三C ：意为China(瓷都)
Commerce(商业)
Changjiang(昌江)
获奖情况：近年来，市城信社共荣获全省再就业小额担保发放贷款先进单位、全省思想政治工作先进单位、省（市）内保系统先进单位、全省三八红旗集体、全省妇女巾帼建功文明岗、全市金融机构服务工业先进单位、全市服务民营企业先进单位、
全
7 市第一批先进性教育活动先进单位、市委先进基层党组织、全市综治工作先进单位、全市青年文明号、全市金融系统反洗钱知识竞赛团体第一名等多项荣誉和奖项。
2．临危不惧，共克难关
“9.30案件”、“4.6”案件、公交IC 卡充值案件都不断考验着我们应对危机的处理能力，考验着我们科学决策的能力和水平，社领导班子带领全体员工沉着冷静、痛定思痛，总结教训、迅速整改，不断完善规范内控制度，促进城信社各项业务稳健发展。
2007年初抚州城信社退出市场，我社员工队伍一度出现了迷茫彷徨、思想涣散、纪律松弛等不良现象，对此，社党组高度重视，及时采取了形势教育、社情分析、中层谈话、员工谈心、改善考核、严明纪律、党群活动等措施，特别是争取了市委市政府对我社改革发展的重视和支持，使得广大员工进一步认清了我社改革和发展的方向，增添了危机感和责任感，增强了工作信心和队伍的凝聚力，全社上下团结一心，众志成城，埋头苦干，拼搏奉献，为我社以业务经营为主线的各项工作的突破和发展提供了强有力的保证，全社也形成了心齐气顺、和谐干事的良好氛围。
2008年，城信社组建商行进入倒计时，但不良贷款率和资本充足率两项重要指标仍未达标，我社多方奔走争取到了市委市政府和监管部门的高度重视和大力扶持。市政府多次召开会议研究城信社的改制工作，先后下发了5个专门文件，并给予了注资5000万充实资本、运作520亩商住用地剥离不良、三年税收奖返等有力支持，成立了专门的不良贷款清收机构，用近两个月的时间帮助城信社攻克了清收难题。与此同时完成了增资扩股1.05亿元。土地置换剥离不良贷款2.5881亿元在08年6月底前顺利到位。到08年末，资本充足率达10.49%，同比上升3.05个百
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分点。不良贷款率3.29%，同比下降13.67个百分点，其他一些主要风险指标均已达到组建商业银行的规定要求。省银监局对城信社08年度风险评级的复评结果较07年有了根本性的变化。 导不良清收工作
综上所述：经济基础决定上层建筑，经济决定金融，城信社的发展始终植根于景德镇的地方经济环境，城信社的昨天就是我们不断学习实践科学发展观的历程。科学发展，没有坦途，必然伴随危机和困难，但是只要我们坚持用发展和改革的办法解决前进中的问题，就能最终实现科学发展。在发展的过程中，我们始终坚持以人为本，最终结果是让全体员工共享改革成果。
景德镇市城市信用社历年人员情况一览表
二、深入实践科学发展观，推进城信社今天的改革发展和组建商行工作
实践证明，城信社这几年发展的思路是清晰的、路径是正确的、方法是科学的。我们已经确立了实现商行挂牌的目标、思路和举措，走出了一条符合科学发展观要求、切合城信社实际的又好又快发展路子。今天的城信社更要深入实践科学发展观，抓住组建商行的机遇，实现脱胎换骨、焕然新生。
9 （一）组建商行是科学发展的必由之路
经过多年的发展，城信社已达到了银监会对组建商业银行的审慎性条件要求，截至08年底，我社资产总额达28亿元，资本金达1.56亿元，资本充足率达10.49%，不良率为3.29%，实现连续六年盈利，资本利润率为9.3%，利息回收率为90.8%。作为全国仅剩的唯一一个单一大法人制城市信用社，我们必须改制成为商行。同时，景德镇作为中部经济崛起的“战略要地”，地方经济的快速发展迫切需要有地方性股份制商业银行来满足市属经济建设项目、中小企业及个私民营企业对发展资金“小、急、频”的要求。
纵观省内城商行的发展态势，组建商行对于我们城信社来说也是大势所趋。
截至2008年末，我省城商行、城信社资产总额678.3亿元，比年初增加188.05亿元，增长38.36%，其中南昌、九江、赣州3家城商行的资产规模超过了100亿元；存款总额558.27亿元，比年初增加134.27亿元，增长31.7%；贷款总额353.36亿元；比年初增加71.69亿元，增长25.45%；税后利润7.82亿元，比去年增加3.85亿元，增长96.97%。我省城商行、城信社的发展速度快于全国平均水平。
2008年，我省城商行的主要风险监管指标也得到了明显的改善：4家城商行平均资本充足率均在12%以上，平均资本充足率为16.75%，比年初上升1.44个百分点；不良贷款率均在3%以下，平均不良贷款率为1.8%，低于全国城商行平均值2.33%；贷款损失准备充足率均在150%以上，辖内平均值为195.46%，高于全国城商行平均值（162%）33个百分点；不良贷款拨备覆盖率除南昌银行为100%，其余3家城商行均达到150%的审慎监管要求，辖内平均值为129.32%，高于全国城商行平均值（113.99%）
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15个百分点。2008年我省城商行城信社风险评级稳中有升，九江银行、南昌银行被评为2级C ，进入了良好银行的行列，赣州银行为3级A ，上饶市商业银行为3级C ，景德镇市城市信用社为4级。
江西省城商行08年度主要指标一览表
（二）“一纲六目”确保商行挂牌
2009年，对城信社而言是挂牌年，是生死攸关之年。城信社工作坚决贯彻落实市委九届七次全体会议和市十三届人大四次会议确定的我市科学发展新跨越的目标任务要求，坚持“保增长、保民生、保稳定”的经济方针，全力实现“四新”（新体制、新机制、新形象、新业绩）目标，全力落实“一纲六目”， 坚定信心、乘势而上、快字当头，善谋实干，为建设经济重镇、旅游都市、特色瓷都，为共和国60华诞做出我们应有的贡献。
一纲：组建商行为总纲，一季度前完成各项筹建指标达标工作；二季度初正式启动申报筹建；二季度末获得筹建批复；争取三季度末完成商行挂牌。
六目：发展、达标、治案、改革、创新、各项建设 一目为发展。09年实现存款增长55000万元，达309702万元，增幅21.6%，实现贷款增长48000万元，达211248万元，增幅29%。实现利息收入增长2867万元，达16000万元，增幅
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二目为达标。确保正式申报前不良贷款率控制在3%以下、资本充足率不低于10%、总资产收益率不低于0.2%、总资本收益率不低于8%。
三目为治案。一抓制度建设, 二抓制度执行力，三加大检查频率, 四坚决执行“赔罚、走人、移送”处理案件的原则，从而确保商行组建和挂牌期间不出案件。
四目为改革。总的改革思路是压缩非业务，充实业务部门。改革原则：一是进一步打破平均主义，充分引进竞争机制，“发动群众赛群众”；二是要在坚持审慎经营，实现风险可控的前提下，进一步提升资产质量和业务工作能力；三是适应现代中小银行业务发展的需要，精简机构、提高效能。要尽快启动资产、负债、不良经营和绩效考核四项改革。按照“激励充分、约束有力、收入可量、代价可估”的绩效考核原则，各业务部门要按照总社下达的全年任务考核指标，业务人员每月只发放基本生活费，总社年终核算对足额完成任务者，发满年薪工资并按照其所为企业创造的利润比例分成或重奖，经济收入上不封顶，倡导鼓励员工工资收入超过高管工资。在信贷审批业务流程方面，总社相应成立合规部、信贷管理部，建立信贷审批委员会委员产生机制和相应的责权利及风险工资挂钩机制。非业务部门考核要充分体现量化、细化、分值化、货币化。各分社网点经营机制改革的重点是建立总社—分社资金内部买卖市场，各分社通过自己揽存资金买卖获取经济收益，用于支配其网点设施维护和人员工资。
五目为创新。09年，我们要设计和推出一到两项为我市中小企业和市民量身定做的金融产品，尝试打造艺术陶瓷主办银行，使之成为城信社的独一无二的拳头品牌。
六目为建设。党的建设方面重点做好机关效能年建设。队伍
12 建设方面，切实提高员工的思想素质、能力素质、风纪素质。文化建设方面，要建立、倡导城信社“忠诚、和谐、奉献”的核心价值观。基础设施建设方面，科技部门要下大力气，重点做好计算机综合业务系统优化升级。要着重大楼的细节管理，善于利用现有资产，使它产生效益。要做好档案室管理，力争达标创优。与此同时，我们要继续把网点整合好，继续优化网点的服务环境，推出十大服务标兵、十大柜台明星，开展网点服务竞赛，让我们的温馨服务成为城信社组建商行的一个叫得响的品牌。今年，我们还要在乐平实现设立分支机构的突破，争取更大存款份额。打造节约型企业方面，09年全社非业务、非薪金等刚性支出之外的费用要下降15—20%，同时还要建立相应的奖惩机制。
（三）瞄准目标，科学发展
下一步，我们要按照市委许爱民书记莅临我社调研的要求，联系实际，打准着力点与切入点，瞄准目标，科学发展。
1．要坚持不懈抓好日常性的经营，而且要确保不出任何纰漏。正如许书记所要求的：我们要有激励措施，也要有严格纪律，对于这个时候出的任何一件事我们都要追究到底，对于这个时间做得好的人都会在商行转换以后与他的业绩挂钩，不能干好干坏一个样；
2．要以商行挂牌为中心，离开这点，今年干什么，就没有目标，没有动力；
3．要以消化不良为重点，抓好历史悬空股份的置换转让到位、应付未付利息误差的纠错到位和隐性不良贷款的清收措施到位；
4．要以创新机制为保障，调动人员的积极性，促进事业的进一步发展。
因地制宜定决策，科学发展谋出路。商行挂牌对我们城信社
13 而言没有退路，我们要从以上方面入手，按照科学发展观的要求，着重找准并解决影响和制约我社改革发展和组建商行工作的突出问题，联系实际，扎实推动改革和发展。
三、以科学发展观为统领，规划城信社明天的城商行蓝图 城信社的明天就是景德镇银行——瓷都唯一的城市商业银行，我们如何描绘它的蓝图，关键在决策与规划。
（一）学习浙江城商行经验，科学规划景德镇银行蓝图 前不久，我社组织了一个考察团专程赶赴浙江金华市商业银行、义乌稠州商业银行、台州市商行银行学习城商行的组建运营经验，并形成了考察报告。这次的考察成果就是我们未来的景德镇银行的规划依据。
上图为我社在浙江台州市商业银行实地考察
浙江三家城商行的基本情况
浙江这三家城商行对我们组建商行的可借鉴之处有以下几点：
14 1．公司治理形神兼备。“三会一层”架构完备，公司治理实质到位，股份制经营主导。
2．授信管理科学合理。管理模式清晰，岗位设置科学，授信特色鲜明，实行了前后台完全分离，前台履行尽职调查，后台负责独立评估审核。市场定位准确，中小企业和个体工商户（自然人）贷款占到80%以上。
3．风险管理把控到位。多环节把控风险，以制度把控风险。
4．人力资源精简高效。机构设置偏重业务，激励与约束并重，以经营目标为中心进行考核，队伍管理机制活。
5．科技支撑重中之重。综合业务系统投资大，系统设计适度超前，科技管理重维护，加强科技人员的配备，注重科技队伍稳定和人才引进。
6．稽核内审严而有力。稽核人员专业素质高，稽核面完全覆盖全部业务流程操作。制度建设完善和严格的执行力，问责制度覆盖所有工作、部门和岗位（经营班子成员的问责由董事会负责），在近期的某一年中，台州商行稽核处罚金额达到100多万元。
7．企业文化彰显实干共性。均拥有自身一整套CI 文化系统，员工高度的凝聚力、执行力、归宿感、职业感、吃苦务实的工作态度，形成一种无形的企业文化和鲜明的银行职员风格。均以内刊为文化阵地，打造自身的企业文化。与此同时，企业文化各有特性。金华商行企业文化特质表现为行为规范与制度文化相结合，稠州商行的企业文化特质是务实、高效，台州商行的企业文化特质是重视“结果导向”，强调“质量就是生命线”，形成独特的服务文化、质量文化、制度文化。
（二）客观分析自身不足，科学规划下一步发展
通过考察对比，我们发现目前我社与浙江城商行差距主要
15 为：一是公司治理流于表面，仅停留于机构设置而未进入实质性建设。二是从业人员素质参差不齐、激励机制不到位。三是金融产品单一，流程设计存在缺陷。四是绩效考核机制激励约束不充分。五是员工培训缺乏科学规划和良性机制。六是现有科技支撑存在较大差距。七是稽核手段单一、独立性不强，制度落实不到位、处罚不严格、稽核覆盖面不全、人员专业性不够。八是企业文化缺乏个性和员工的认同感。
通过考察学习，我们对下一步的改革发展和组建商行工作有了更准确清晰的思路，归纳起来可以从以下几方面着手：
1．完善公司法人治理。我社应健全 “三会一层”架构及议事规则等公司治理规范性制度，确立股东大会为权力机构，董事会为决策机构，经营管理层为执行机构，监事会为监督机构，建立起所有者对经营者、董事会对经营管理层之间的监督和制衡机制。在总经理对董事会负责、董事会对股东大会负责的框架下，在所有者对经营者考核以及分配问题上进行探索，要建立起年度考核制度和薪酬方案审批制度，考核指标包括定性和定量两个方面：定性指标包括业务创新、战略眼光、人才培养、科技运用和公众形象等内容；定量指标包括平均资产收益率、平均净资产收益率、不良贷款率、资本充足率等指标，并与浮动薪酬联系起来，从而实现经营者利益与企业利益挂钩，完善经营激励机制，维护双方的利益。除此之外，要建立经营管理层对董事会定期报告制度和接受董事会、监事会必要质询制度，确立明晰的汇报路线和信息沟通机制。
2．推进授信管理机制改革。可尝试以客户在我社的贡献率来核定支持度，以利率为杠杆刺激借款人的还款意识。以下一步机构改革为契机，对业务人员进行全面梳理，在内部设立级别制，给予具体指标考核。
16 3．坚持准确市场定位。下一步，我社应将地方银行特色经营融入到地方经济发展环境中，围绕市场做产品，研发产品拓市场。
4．完善绩效考核机制。按照“激励充分、约束有力、收入可量、代价可估”的原则，结合城信社工作实际，尽快启动经营机制改革。
5．加大科技硬件投入。抓紧对我社现有综合业务系统的整合、优化、升级，要周密测试，确保系统上线的稳定性。下一阶段，我社应尽快考虑开展银行卡业务、中间代理业务，加快建设信贷管理系统、办公自动化系统，大力提升科技支撑水平。
6．强化稽核权威和执行力。健全我社的稽核内审制度，强化内部监督和责任追究，树立稽核权威，形成一整套覆盖各个环节的内控制度。
7．着力打造特色企业文化。注重通过培养银行职员良好的工作习惯和职业操守，以内刊为平台，沟通信息、搭建企业文化平台。
“一个民族如果多一些仰望天空的人，这个民族就有希望，一个民族如果只关心脚下的事，这个民族将没有未来。”
——黑格尔 眼界决定境界，思路决定出路，脑袋决定口袋，科学发展决定未来。相信在科学发展观的统领下，通过我们脚踏实地的努力和实践，城信社的明天一定大有可为。